Чарльз Лобо, Visa: доверие к цифровой экономике начинается с безопасности
Цифровые платежи стали привычной частью повседневной жизни. С их помощью люди оплачивают покупки, получают услуги, переводят деньги и ведут бизнес. Для компаний безналичная инфраструктура означает более быстрые расчеты, расширение клиентской базы и доступ к новым каналам продаж. Однако вместе с ростом цифровой экономики увеличивается и цена ошибки: одна успешная мошенническая атака способна подорвать доверие пользователей к целому сервису или финансовому инструменту.
О современных угрозах, применении искусственного интеллекта в преступных схемах и развитии платежной отрасли в Центральной Азии рассказал Чарльз Лобо, старший вице-президент и директор по рискам Visa в регионе CEMEA, объединяющем Центральную и Восточную Европу, Ближний Восток и Африку.
Цифровизация расширяет поле для атак
По словам эксперта, сегодня на кибербезопасность одновременно влияют два процесса. Первый - ускоренное распространение цифровых сервисов. В онлайн переходят торговля, банковские операции, государственные услуги, рабочие процессы и коммуникации. Второй - постоянное усложнение мошеннических методов.
Злоумышленники активно используют фишинг, социальную инженерию, автоматизированные инструменты, дипфейки и генеративный искусственный интеллект. Эти технологии позволяют создавать масштабные атаки, адаптировать сообщения под конкретного человека и имитировать привычные сценарии общения с банком, магазином или знакомым.
Visa работает с искусственным интеллектом в сфере управления рисками и предотвращения мошенничества уже более трех десятилетий. В экосистеме компании применяются сотни ИИ-моделей, встроенных более чем в 100 продуктов и сервисов. За последние пять лет Visa направила свыше 13 млрд долларов на повышение безопасности платежной сети и противодействие мошенническим операциям.
При этом инвестиции в защиту не означают исчезновения угроз. Согласно весеннему полугодовому отчету Visa о киберугрозах за 2026 год, с июля по декабрь 2025 года компания выявила мошеннические операции почти на 1 млрд долларов. Существенная часть современных атак строится не на техническом взломе системы, а на манипуляции самим пользователем. Человека убеждают самостоятельно раскрыть данные, перейти по ссылке или подтвердить операцию.
Как искусственный интеллект помогает мошенникам
Еще недавно подозрительные сообщения можно было распознать по характерным признакам: орфографическим ошибкам, неестественному стилю, неубедительному дизайну сайта или шаблонным фразам во время телефонного разговора. Генеративный ИИ изменил ситуацию.
Теперь преступники способны быстро создавать грамотные письма, реалистичные изображения, убедительные голосовые сообщения и видеоролики. Сценарий атаки может учитывать имя человека, его покупки, место проживания, должность и другие доступные сведения. В результате мошенническое обращение выглядит как нормальная коммуникация с реальной компанией или знакомым человеком.
Исследование Visa Stay Secure CEMEA 2026 показало, что 41% потребителей сталкивались с финансовым мошенничеством за последние 12 месяцев. При этом 74% опрошенных совершали покупки непосредственно через социальные сети, а среди пострадавших половина указала, что инцидент произошел именно на таких платформах.
Социальные сети особенно привлекательны для преступников из-за сочетания большого объема персональной информации, мгновенного общения и высокой скорости распространения контента. Поддельные магазины, рекламные объявления, розыгрыши и сообщения от якобы представителей компаний могут выглядеть убедительно даже для осторожного пользователя.
Технологии должны работать вместе
Одной автоматической системы недостаточно, чтобы защитить цифровую платежную среду. Надежная модель безопасности складывается из нескольких уровней: мониторинга транзакций в реальном времени, анализа поведения, многофакторной аутентификации, обмена данными об угрозах и оперативной блокировки подозрительных операций.
Важную роль играет сотрудничество между платежными сетями, банками, торговыми площадками, телекоммуникационными компаниями, регуляторами и клиентами. Чем быстрее участники финансовой системы передают сведения о новых схемах, тем меньше времени остается у мошенников для масштабирования атаки.
Особое значение имеют технологии, способные оценивать не только отдельную транзакцию, но и весь контекст операции. Система может учитывать устройство пользователя, географию, привычный уровень расходов, время платежа и последовательность действий перед подтверждением. Это помогает выявлять нестандартное поведение и снижать число ложных срабатываний.
Центральная Азия переходит к следующему этапу
Центральная Азия уже не рассматривает цифровизацию исключительно как внедрение новых приложений и сервисов. Сегодня важным показателем зрелости финансового сектора становится безопасность инфраструктуры, на которой работают эти решения.
Рост безналичных платежей означает, что банки и платежные организации должны заранее закладывать защиту в дизайн продуктов. Нельзя добавлять меры безопасности только после появления проблемы. Необходим комплексный подход: надежная идентификация клиентов, контроль устройств, защита каналов связи, регулярное тестирование систем и понятные процедуры реагирования на инциденты.
Для региона особенно актуальны атаки через мобильные устройства, поддельные инвестиционные предложения, мошенничество под видом сотрудников банков и схемы с использованием одноразовых кодов. Распространение цифровых кошельков и мгновенных переводов делает операции удобнее, но одновременно сокращает время на обнаружение и остановку подозрительного платежа.
Финансовым организациям важно уделять внимание не только крупным операциям. Мошенники часто используют небольшие платежи для проверки украденных данных, а затем постепенно увеличивают суммы. Поведенческий анализ и автоматическое выявление необычных последовательностей действий позволяют обнаруживать подобные сценарии раньше.
Что могут сделать пользователи
Даже самые современные системы защиты не исключают человеческий фактор. Поэтому цифровая грамотность становится частью финансовой безопасности. Пользователю следует критически относиться к срочным сообщениям, обещаниям легкой прибыли, требованиям немедленно подтвердить операцию и просьбам сообщить код из СМС или банковского приложения.
Перед переходом по ссылке стоит проверить адрес сайта, а перед оплатой - название продавца, условия покупки и реквизиты. Если звонящий представляется сотрудником банка, разговор лучше завершить и самостоятельно перезвонить по официальному номеру. Настоящие сотрудники финансовых организаций не должны требовать пароль, полный номер карты или код подтверждения.
Полезно включать уведомления обо всех операциях, использовать разные сложные пароли и не устанавливать приложения из неизвестных источников. Для важных учетных записей желательно активировать многофакторную аутентификацию и регулярно проверять список подключенных устройств.
Главное правило остается простым: не торопиться. Пауза перед переходом по ссылке, передачей данных или подтверждением платежа часто помогает заметить несоответствие и остановить атаку.
Доверие становится частью платежной инфраструктуры
Цифровая экономика развивается только тогда, когда пользователи уверены в сохранности своих денег и персональных данных. Поэтому кибербезопасность - это не вспомогательная функция, а основа устойчивости всей финансовой системы.
Компании должны сочетать инвестиции в искусственный интеллект, аналитику и техническую защиту с обучением клиентов и прозрачным информированием об угрозах. Пользователи, в свою очередь, должны понимать основные сценарии мошенничества и знать порядок действий при подозрительной операции.
По мере роста цифровых платежей безопасность будет все теснее интегрироваться в продукты и процессы. Побеждать новые схемы можно только совместными усилиями: технологии должны дополняться обменом информацией, ответственностью бизнеса и внимательностью самих потребителей. Именно такое сочетание формирует долгосрочное доверие к цифровой экономике.
